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时间 2019-11-07 07:16:40
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从50万到4个亿,交行“四专”模式支持科创企业大发展

我国科技企业正在快速发展,而资本匹配与企业发展密切相关。近年来,交通银行的“四专”模式为许多小微企业服务。从成立到上市,银行正在融入企业的整个生命周期。

从交通银行创造普遍效益的行动中受益的典型案例来看,最突出的是江苏邦融微电子科技有限公司(以下简称“邦融”),其企业需要大量资金来开拓市场,扩大人力,加快从指纹识别芯片产品到当前人脸识别的研发。交通银行于2017年通过“斯蒂芬妮·索科琳斯基贷款”向邦飞利发放了200万笔科技贷款。目前,邦飞利已完成第一轮融资,预计融资金额为2.5亿元人民币。

科创企业抢占滚道资本匹配成为关键

邦荣是中国科学院微电子研究所昆山分院的孵化单位。是一家以智能指纹生物识别集成电路的设计、开发和生产为主要方向的高科技企业。以江苏省昆山市为中心,辐射到北京、深圳等地,现拥有大型技术支持和服务团队,为客户提供一整套智能指纹生物识别解决方案,是指纹soc芯片行业的龙头企业。

事实上,邦飞利的融资和发展过程也是许多科技创造的小微企业的缩影。邦荣副总经理梦露在最近接受《第一财经新闻》采访时表示:“公司最初专注于客户和技术的积累。从2015年到2016年,在苹果手机指纹识别趋势的指引下,公司也进入了快速发展时期。起初,我们只依赖昆山市政府的部分支持。尽管销量持续增长,但随着研发、人才和市场开发投资的增加,资金依然紧张。2017年,交通银行通过“苏克贷款”发放了200万笔贷款,后期又向公司发放了300万至500万笔贷款。交通银行对科创小微企业的支持非常强。”

对于邦荣这样的企业来说,技术更新和迭代的快速步伐要求企业不断增加投资和研究。目前,消费类电子产品正处于下行周期,指纹识别市场已经饱和,因此公司已经在2016年和2017年的黄金发展时期规划了未来的新产品。“前一年,我们开始在目标端开发40纳米的人脸识别芯片,预计今年年底将推出,初始投资为1200万元人民币。这要求该公司与银行保持合作,并获得资金支持。”此外,邦飞利还计划推出下一款28纳米芯片,整体研发成本也在上升。

与此同时,交通银行发挥了桥梁的关键作用。梦露告诉记者,“作为第一次创业的企业家和技术专家,我们对资本了解不多,这种支持对于企业的财务咨询和资源对接是不可或缺的。如果初创企业仅仅依靠自己的技术能力,领导这个行业真的不容易。”

目前,资本越来越迅速地追逐热门行业,这也使得该行业的竞争更加激烈。“现在一旦某个行业建立起来,它也将导致该行业中更多竞争对手的迅速崛起。例如,在指纹识别领域,许多企业都在争夺这一轨道,因此我们需要寻求技术突破,使成本低于其他企业,以获得更大的市场份额。”

在比赛过程中,融资的节奏尤为重要。“我们的资金主要用于研发和市场开发。我们每年30-40%的利润将投资于新产品研发。未来,我们仍然需要可持续的融资来更好地面对竞争。”梦露说。

从初创到上市,银行融入了企业的整个生命周期。

对银行而言,未来将继续强调为科技企业提供终身金融服务的重要性。

2013年至2018年,交通银行苏州分行帮助30多家小微科技企业成长为大中型企业,甚至在主板上市。近70家新三板企业服务,麦迪逊科技(Madison Technology)和昆山科森(昆山科森)等许多企业已经在主板上市。起初,交通银行通过科技企业贷款,向仍处于起步阶段的昆山科森提供了50万笔贷款。后来的企业获得了战略投资。在此期间,银行在引进资源方面发挥了中介作用。企业上市后,交通银行对昆山科森的项目融资已达4亿元。“银行不仅仅赚取利差。他们需要找到帮助企业先成长的方法,这样他们才能受益更多。”交通银行昆山分行副行长(负责小微金融服务)陈峰告诉第一财经记者。

此外,交通银行苏州分行也在努力创建一个综合科技和金融服务的“苏州模式”。其核心是“政府银行金融同业资源的非金融服务中介”,即以政府创造的产业环境和政策体系为基础,加强与风险投资、保险、证券等金融机构的合作,通过整合会计师事务所、律师事务所、人力资源机构等非金融中介机构的服务,为科技企业的发展提供一整套综合专业化的金融服务,实现银行从“单一债权供应商”向“综合金融集成商”的转型。

交通银行“四专”模式支持小微企业科学创新

在中国,有无数像邦勇这样的初创企业。近年来,“大众创业和创新”已成为一项国家战略。政府高度重视科技创新中小企业的发展。各大银行也在深入贯彻为小微企业创业创新服务的国家政策,不断提高科技和金融服务能力。

就交通银行而言,近年来形成了专门机构、专业合作、独家产品、特殊政策等“四大特色”机制,各项业务扎实推进。

所谓专属机构是指总部。总部普惠金融部(Pratt & Whitney Finance)拥有一个技术和金融推广团队,从事产品研发、业务推广以及技术和金融方面的政策支持。分行层面,指定具体团队或人员负责本行科技金融业务的推广和落地。交通银行江苏、上海、苏州等长三角地区分行纷纷设立科技支行或科技金融服务中心。苏州分行荣获中国银行业监督管理委员会“全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”称号。交行科技金融在长三角地区形成了良好的辐射效应。

在专业合作方面,交通银行整合各种资源,包括与国家工业和信息化部、科技部、知识产权局等部委的合作,搭建了一个通用平台。在此合作框架下,交通银行推进分行与地方政府部门对接,批量服务客户。目前,交通银行已有20多家分行与地方政府部门建立了合作关系。与园区合作,即通过与科技创新企业聚集的各类园区合作,充分利用园区风险补偿等配套政策,批量服务科技小微企业,我行共合作科技园区50多个。担保合作:与国家融资担保基金、省级担保和再担保体系形成合作机制,为小微科技企业提供信用担保贷款。

“我们上个月经营了一家私营企业,发现它的技术有许多专利。所以我们立即联系了科技局。主任亲自领导了现场调查,并立即支持了科技项目。然而,企业以前并不了解昆山的科技政策,因此可能错过了对科技项目的补贴。这也是世行在整合资源方面应该发挥的作用。”陈峰告诉记者。

上述苏克贷款和昆克贷款是“四大特色”的独家产品。例如,对于风险补偿贷款,政府或园区风险补偿政策将共同为科技型小微企业贷款提供风险分担。政府或政府推出的多方担保将提供约80%的风险分担,银行将承担约20%。知识产权质押贷款由科技企业专利权、商标权、著作权、著作权等知识产权质押担保融资。

此外,“四大专业”中的特殊政策包括特殊信贷政策,即银行明确重点支持符合国家产业技术政策、创新水平高、市场竞争力强的小微企业,重点支持电子信息技术、生物新医药技术、航空航天技术、高技术服务业、新能源节能技术、资源与环境技术等子行业,上海、苏州等分行制定科技小微企业差异化评价标准。特别政策还包括特别评估激励政策,以指导分行在小微企业特别评估体系框架内,对技术和金融特许机构实施差异化评估方法。

交通银行帮助小微企业打造“智慧普惠金融”

今年,支持小微企业几乎已经成为银行的第一个关键词。早在4月17日,国务院常务会议就决定了进一步降低小微企业融资成本的措施。五大国有商业银行应率先建立工农外交关系,确保今年小微企业贷款余额增加30%以上,小微企业信贷综合融资成本比去年再降低一个百分点。

交通银行副总裁侯卫东表示,2019年普惠金融要求高,任务重。我们应该从五个方面着手——增强资源意识,建立坚实的客户基础,创造卓越的客户体验。增强联动意识,增强营销拓展合力;增强创新意识,加快创新产品和创新项目的落地;增强规范意识,降低融资成本;增强底线意识,努力防范和控制风险。

2018年,交通银行全行普惠贷款增长29.63%,比全部贷款增长20.58个百分点,普惠金融各项监管指标全面实现。去年在相对复杂的外部环境下,很少能取得这样的结果。

侯卫东表示,这一成就也得益于交通银行总行党委的高度重视。2019年,监管强化普惠金融评估,初步要求小微贷款增速达到30%,进一步巩固小微贷款减收减息效果,同时要求小微贷款不良贷款率控制在不良贷款率3个百分点以下。

今年上半年,交通银行搭建了“智慧普惠金融”平台,通过金融科技有效降低银行风险识别成本和企业客户贷款成本。普惠贷款余额比年初增长27.22%,普惠贷款客户增加16,623家。私人贷款增长了5.95%,高于全银行的平均水平。

此前,交通银行普惠金融部高级经理刁金红对第一财经记者表示,经过多年探索,大银行、中小银行和小银行支持中小银行的方式存在差异,这必然与不同银行的客户结构相关联。

他说,由五大巨头主导的大银行在公司开展业务,长期以来积累了丰富的大客户资源。因此,在发展普惠金融的过程中,他们逐渐形成了以核心企业做上下游的产业链金融模式。例如,在上游,核心企业通常为供应商提供几个月的记账期,银行与核心企业合作为供应商发起应收账款融资(质押、保理或商业票据贴现)。对于下游,核心企业往往要求经销商对商品进行预付款,银行与核心企业合作为经销商发起预付款融资(确认仓库:经销商支付一定比例的保证金,银行开具承兑汇票,核心企业控制商品的权利)。大银行的另一个优势是其规模大、管理规范和国有品牌,这是政府合作意愿的重要因素。

未来,银行对普惠金融将有更高的要求和更重的任务。侯卫东还表示,交通银行正在从五个方面发展普惠金融。

一是增强来源意识,建立坚实的客户基础,打造卓越的客户体验。交通银行将进一步优化网上开户流程,提升客户体验。我们将把“大厅整合”推广到地面,重点培育小微客户,拓展普惠业务的覆盖面。网络负责人应该是普惠公司的专家,熟悉普惠公司的业务,并提高普惠公司服务的专业性。

二是增强联动意识,促进营销发展的共同努力。交通银行加强了行业联系,加强了与公司、国际、个人金卡中心在客户发现、客户推荐和客户服务方面的合作。加强总部与下属部门的联系,整合资源,加强对重点通用客户的营销推广。

三是增强创新意识,加快创新产品和项目的落地。普惠金融在线服务平台建设是交通银行重点科技项目的重中之重。同时,要加强供应链业务在推动供应链中小客户中的作用,加快网上供应链融资模式的推广和推广。

第四,增强标准化意识,降低融资成本。对于已获得信贷的小微客户,应根据实际贷款合同按时足额发放贷款。对于暂时遇到经营困难但具有产品市场、项目发展前景和技术市场竞争力的小微企业,应积极利用重组等手段缓解短期融资压力,帮助企业摆脱困境和转型。他们不应该停止贷款、施压贷款、收回贷款或盲目切断贷款。

第五,增强底线意识,努力防范和控制风险。交通银行继续开展重点领域风险控制,加强与各级政府、国家融资担保基金和社会资本的合作,提升风险缓释能力。与此同时,我们还应完善问责机制,并详细实施尽职调查和豁免机制。

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